Comment fonctionne une assurance vie ?

Pour éviter les sinistres dus au manque de moyens financiers en cas d’imprévus malheureux, les produits des assurances sont nés. De tous ces produits, il y a l’assurance vie qui peut être mal interprétée. Il est donc important de chercher à savoir ce qu’est concrètement ce produit des assurances et surtout comment ça fonctionne.

Les acteurs d’un contrat d’assurance -vie

L’assurance vie est un service des compagnies d’assurance dont le fonctionnement est bien différent de tous les autres services. Il existe tout de même, un point commun entre cette assurance et les autres. Lorsqu’un individu décide de souscrire à une assurance vie, il s’engage à payer un montant suivant une fréquence aux compagnies d’assurance vie.

La particularité de ce produit des assurances se trouve principalement au niveau des acteurs qui s’y présentent. En effet, il existe précisément 4 rôles ou acteurs pour ce contrat : l’assureur, le souscripteur, l’assuré et le bénéficiaire. Le souscripteur est la personne physique ou morale qui souscrit au contrat d’assurance. L’assureur est la personne qui désigne ici les compagnies d’assurance vie. Quant à l’assuré, il s’agit de l’individu sur qui repose le risque et le bénéficiaire est la personne qui recevra des primes en cas de réalisation du risque.

Les frais de souscription d’une assurance vie

Dans un contrat d’assurance vie, il existe beaucoup de frais qu’il faut détailler au souscripteur pour que celui-ci ne pense pas à une arnaque. Il existe au tout début, les frais de dossier qui sont prélevés une seule fois à l’ouverture du contrat. Il y a ensuite les frais sur versements, ou d’entrées. Ces frais sont prélevés suivant un pourcentage sur chaque versement. 

A ces frais s’ajoutent les frais de gestion et probablement les frais d’arbitrage. Les premiers sont prélevés une seule fois durant chaque année. Le montant n’est pas fixe et varie en fonction des frais de versement. Autrement, les frais de gestion augmentent avec la durée du contrat. Les frais d’arbitrage n’existent pas pour tout le monde.  Ces frais interviennent seulement en cas de modification de la répartition de l’épargne par le souscripteur.

La possibilité de constituer une épargne de précaution

Une épargne de précaution est une économie faite pour servir en cas de besoin urgent de ressources financières. Il est possible de procéder à une conversion d’un contrat d’assurance vie en épargne de précaution lorsqu’il s’agit d’un contrat pour le long terme. En effet, l’argent qui sert à cette assurance n’est jamais bloqué et ne connaît pas de limite dans le dépôt.

Pour ce fait, il faudra prendre en compte le support d’investissement et la fiscalité. En effet, avec une épargne mobilisable pour le court terme, il vaut mieux investir sur un support sans risque pour mieux en bénéficier sans contraintes. En ce qui concerne la fiscalité, elle apparaît parce que les gains d’une telle assurance sont assujettis à l’impôt sur le revenu. Le taux de l’imposition connaît une baisse avec une durée longue du contrat. 

La durée d’une telle assurance

D’un point de vue juridique, une telle assurance ne possède pas de durée de vie. Ce produit des assurances se repose sur la vie du souscripteur, les versements continueront ainsi tant que ce dernier vit. De ce fait, la durée de vie de cette assurance est équivalente à la durée de vie restante du souscripteur. Il existe toutefois, une autre façon d’écourter la durée de vie de cette assurance. Il s’agit du rachat total.

Pour des raisons personnelles ou non, le souscripteur peut décider de récupérer l’argent investi. Il sera appliqué certes, des pénalités et autres déductions mais, ce sera la fin du contrat entre le souscripteur et la compagnie d’assurance. La durée de 8 ans répandue est une fausse idée car cette durée à la maturité fiscale.