Investissement immobilier : comment réduire son taux d’endettement ?

Généralement utilisé dans le domaine bancaire, le taux d’endettement permet de déterminer la capacité d’emprunt d’un client. Cet indicateur correspond au rapport entre le revenu mensuel de l’intéressé et ses diverses charges financières mensuelles. Lorsque les charges financières sont supérieures au revenu mensuel, son taux d’endettement est alors très élevé. Toutefois, il existe des solutions pour réduire considérablement le taux d’endettement malgré cet état de choses.

Se servir exclusivement de son épargne pour l’acquisition du bien

La première solution pour réduire son taux d’endettement est de mobiliser uniquement son épargne lors de l’achat. C’est une option qui vous permet d’avoir un rendement supérieur à tous les autres types de placement sur le long terme. En effet, cela vous donne la possibilité de ne pas augmenter votre endettement. Ainsi vous pourrez gérer facilement vos finances mensuellement. 

Cependant, le seul inconvénient est que vous risquez de ne plus disposer des fonds nécessaires pour répondre à une urgence ou à des imprévus. Par exemple, vous n’aurez plus de liquidité pour la réalisation des travaux imprévus pour l’aménagement du bien immobilier que vous venez d’acquérir. De même, il vous sera tout aussi difficile de satisfaire certains besoins à titre personnel. Vous pouvez consulter ce site pour en savoir plus.

Opter pour un crédit immobilier sans apport

Investir dans l’immobilier implique généralement le recours à un prêt bancaire. Dans ce cas, il est également possible de réduire son taux d’endettement immobilier, en contractant un crédit immobilier. Toutefois, il ne s’agira pas d’un prêt classique, mais d’un crédit immobilier sans apport ou d’un crédit à 110 %. Cela consiste d’abord à faire un placement avec son épargne. Après, il faut souscrire un prêt qui sera en mesure de couvrir tous les frais d’acquisition du bien. 

De cette façon, vous gagnerez deux fois. En premier lieu, vous aurez les bénéfices de la location du bien à travers les mensualités. Dans un second temps, le placement que vous avez effectué avec votre épargne vous apportera un rendement annuel. Toutefois, retenez que l’obtention de ce type de crédit s’avère difficile. En effet, le système bancaire reste frileux dans le cas d’une prise de risque importante pour le prêteur. Pour cela, il est possible qu’il exige des garanties supplémentaires. 

Souscrire à prêt immobilier complété par un apport personnel

Une autre solution pour réduire le taux d’endettement lors d’un investissement locatif est de souscrire un crédit complété par un apport personnel. Cela consiste à se servir d’une partie de son épargne pour constituer un apport personnel. Cette démarche viendra compléter votre souscription au prêt immobilier. 

Dans un cas pareil, la banque court moins de risque puisque la valeur du bien excède celle du montant prêté. Vous pouvez donc facilement convaincre l’établissement bancaire avec une telle option. Cela représente également un atout pour l’emprunteur. En effet, ce dernier peut aussi procéder au placement du reste de son épargne et la mobiliser lorsque le besoin se présente. 

Le regroupement de crédit : une solution pour réduire le taux d’endettement

Il existe également une opération qui vous permettra de diminuer considérablement votre taux d’endettement. Il s’agit du regroupement de crédit. Dans ce cas, il s’agit d’un organisme de financement pour procéder au rachat de crédit divers. C’est-à-dire qu’il les rembourse en une fois. Ensuite, il met en place un prêt de substitution qui regroupe tous vos prêts. Enfin, il procède à la modulation de la période de remboursement de ce regroupement. 

Cela vous permet alors de réduire votre nouvelle mensualité jusqu’à 60 % par rapport au cumul des anciennes. Avec cette option, votre taux d’endettement diminuera avec la perspective de repasser sous la barre des 35 %. Par ailleurs, pour bien choisir l’offre de regroupement de crédits la plus convenable, contactez un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédit. 

Financer son apport personnel

Lorsque vous optez pour un regroupement de crédit dans le cadre d’un investissement immobilier, cela vous donne un autre avantage. En effet, vous avez désormais la possibilité de solliciter une trésorerie complémentaire. Proportionnelle à la valeur totale du prêt de substitution, cette somme est immédiatement intégrée dans votre rachat de crédits. Le remboursement de ce dernier est par conséquent inclus dans la nouvelle mensualité unique. 

Ainsi, avec un regroupement de prêts, vous avez plusieurs avantages. D’abord, vous bénéficiez de la réduction du taux d’endettement et vous devenez éligible au crédit immobilier. Ensuite, il est possible de financer son apport personnel à travers une trésorerie complémentaire. De même, en ce qui concerne votre crédit, vous profiterez de conditions plus intéressantes. Enfin, vous pouvez aussi opter pour le placement de votre épargne restante dans d’autres produits. Cela vous permettra d’accroître vos profits. 

Rembourser vos crédits à la consommation par anticipation

Généralement, la banque ne prend pas en compte un crédit à la consommation en cours qui a moins de 6 mensualités. Elle le considère plus comme une charge d’emprunt. Par contre, cette dernière sera prise en compte s’il vous reste encore deux à trois ans de mensualités. Si vous vous retrouvez dans le deuxième cas, ces mensualités viendront encombrer durablement votre capacité d’emprunt. 

Alors, la solution pour réduire son taux d’endettement est d’anticiper le remboursement des crédits à la consommation en cours. Toutefois, ne vous servez pas de tout le capital dont vous disposez pour faire le remboursement par anticipation. Retenez que les banques demandent un apport personnel dans le cadre d’un achat immobilier. Ce dernier a un taux minimum de 10 %. 

Souscrire à un crédit à taux progressif

Souscrire à un crédit à taux progressif est également une meilleure solution pour réduire votre taux d’endettement immobilier. C’est un prêt qui vous offre de meilleurs taux. En effet, au fil des années, le taux va s’accroître. Ainsi, vous aurez un taux d’endettement faible. En outre, vous pouvez également opter pour le prêt in fine. Dans ce cas, vous ne payerez que les intérêts pendant toute la durée de l’emprunt. Le capital n’est soldé qu’à la fin du crédit. 

Toutefois, il s’agit d’une alternative qui est exclusivement destinée aux clients qui ont la capacité de garantir leur crédit. Ils peuvent par exemple se servir :

• du nantissement ;
• d’un contrat d’assurance vie ou
• de l’hypothèque sur un bien immobilier.

Dans le cas de l’hypothèse, le client peut donner sa résidence principale comme garantie. En outre, retenez que la période de remboursement de ce type de prêt est limitée dans le temps. La plus longue durée est de 7 ans.